严查信用卡资金流向和清理睡眠信用卡后，溢缴款将成为信用卡业务整改的新方向。

撰文|张浩东、冯雨霆

(相关资料图)

出品|支付百科

距离信用卡新规发行已过11个月，在这期间银行一直在加速对信用卡业务的整顿。目前银行对睡眠卡和分期业务的整顿已初见成效，多家银行将下一整顿目标对准了信用卡溢缴款。

「支付百科」注意到，前天北京银行发布了《关于加强信用卡溢缴款管理的公告》。公告表示，持卡人应使用本人账户按账单金额或透支金额还款，不得将大额资金存入信用卡账户，并将对信用卡账户存入或领取溢缴款设定金额和次数的限制。此外，对于发生溢缴款相关异常交易和异常还款行为的信用卡将采取降额、限制交易、止付、提前终止分期等措施。

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多家银行集体公告

信用卡新规发布以来，已有多家银行针对溢缴款业务发布公告，其中既包括浦发银行这类股份制银行，也包括湖南农信银行这类地方银行。

从「支付百科」整理的数据中，不难发现，银行对于信用卡溢缴款的调整开始加速。

溢缴款是指持卡人还款时多缴纳的金额，超出了信用额度的部分。由于溢缴款并不属于信用卡额度内。溢缴款迟迟不被消耗会产生呆账，严重影响征信。

2022年7月发布的信用卡新规明确规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量不得超过20%。有些睡眠卡已经连续18个没有交易，但存在溢缴款的现象，使得银行清理睡眠卡受到了阻碍。为达到合规要求，在睡眠卡进一步清理之前，银行需先对溢缴款业务进行整改。

除此之外，原本银行对于溢缴款重视程度相对较低。但随着“断卡”行动的展开，无论是电话卡还是储蓄卡都得到了控制，不法分子开始将目光集中到信用卡上。

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溢缴款成信用卡整改重点

不法分子通过租赁、购买、诱骗等手段获得他人信用卡，并将信用卡当作储蓄卡使用，作资金流转用。在警方破获的网络犯罪中，很多都出现了利用信用卡账户溢缴款进行洗钱的问题。此外，诱骗持卡人出租、出借信用卡的诈骗团队，号称合理使用信用卡并按比例给持卡人返点，持卡人受骗将信用卡外借不但容易构成帮信罪，还容易被盗取信用卡资金。

银行为配合相关部门工作必然会加强对信用卡溢缴款的管理，多家银行在限制溢缴款的公告中都表示要加强对于信用卡被用于电信诈骗案和资金流转等洗钱交易的防控。

对于银行而言，溢缴款过多，会降低信用卡刺激消费的属性。信用卡本身类似于快速小额信贷，银行可从中收取一定利息的，超额溢缴款不但无法为银行带来利益，还会增加银行对信用卡的管理成本。

溢缴款还会被用作信用卡代还的重要渠道。信用卡代还，主要指专门从事代还业务的中间商，持卡人需要先向中间商提供个人信息，中间商进行垫还信用卡后，再套现将资金取出。在这一过程中持卡人的个人信息安全难以保障，存在个人信息被卖入金融黑灰产业链条的风险。

在还款成功后，中间商将收取一定份额的服务费，这对于本就陷入资金链断裂问题的持卡人无疑是雪上加霜，除此之外中间商是否会套取持卡人信用卡资金也未可知。砍断溢缴款就能在很大程度上避免信用卡代还问题的发生，从而保护持卡人资金。

对溢缴款有切实需要的持卡人，大部分银行允许持卡人本人到银行柜台或自助机具上进行现金还款。这种线下还款方式可以避免持卡人出现资金风险和洗钱问题。「支付百科」建议，持卡人为维持自身征信和避免额外缴费，应尽可能减少溢缴款。

银行管控溢缴款的背后，是对信用卡业务运营模式的调整，降低可预见甚至是已经遇到的金融风险。如今信用卡新规已发布11个月，银行信用卡业务的整改正在加速进行，溢缴款正是下一个整改的重点。